Dans son livre blanc, l’AFG (Association Française de la Gestion financière) milite pour la création d’une nouvelle génération de contrats épargne-retraite, complémentaire des PERP, Madelin et autres PERCO.
Ce n’est un secret pour personne, le système de retraite par répartition montre des faiblesses. D’où l’importance pour chacun d’entre nous de préparer en amont cette future période d’inactivité, afin que celle-ci puisse être la plus agréable possible.
Mais encore faut-il pour cela avoir à sa disposition des outils adaptés… Et peut-être aussi faire évoluer ses réflexes d’épargne.
Dans un livre blanc publié en début d’année 2017, l’AFG porte un certain nombre de propositions afin de :
– réconcilier les choix des épargnants avec leurs besoins en tant que futurs retraités ;
– transformer l’épargne-retraite en une épargne réellement longue et adaptée à la durée des projets ;
– proposer des solutions convenant au plus grand nombre et attractives pour les jeunes générations ;
– apporter, grâce à cette épargne longue, une ressource stable pour le financement de l’économie française et européenne.
Partant du constat que les produits d’épargne-retraite existant actuellement ne s’adressent finalement qu’à une partie des actifs, l’association professionnelle propose à la fois de renforcer leur attractivité mais aussi de les compléter par la création d’un nouveau produit.
Une épargne-retraite pour tous
Et pour séduire, ce nouveau produit devra prendre en compte les griefs que formulent les Français à l’égard des solutions actuelles. C’est pourquoi l’AFG préconise une enveloppe offrant la possibilité d’une sortie en capital à l’échéance, et non une seule sortie en rente viagère, cette dernière étant peu populaire auprès des épargnants et jugée trop contraignante.
En effet, selon un sondage OpinionWay réalisé pour l’AFG en novembre 2016, 74 % des Français préfèrent un produit qui propose de choisir entre capital et rente. Une certaine flexibilité sera donc primordiale.
La nouvelle solution imaginée par l’AFG prévoit ainsi :
– une liberté des versements ;
– le choix entre plusieurs options de gestion, avec la présence notamment d’une gestion pilotée, évolutive en fonction de l’âge du souscripteur ;
– un blocage des fonds jusqu’à la retraite, avec des cas de déblocage exceptionnel en cours de vie active comme c’est le cas pour le PERCO ;
– une sortie au moment de la retraite au choix sous la forme de capital et/ou de rente avec la possibilité également de faire des retraits partiels au fil de l’eau ;
– la possibilité pour les parents et grands-parents d’ouvrir ou d’alimenter une enveloppe pour leurs descendants.
Enfin, sur un plan fiscal, l’AFG recommande, non pas un avantage à l’entrée (avec la déductibilité fiscale des versements comme c’est déjà le cas pour les PERP par exemple), mais plutôt un cadre fiscal favorable à la sortie, avec une exonération d’impôt sur les plus-values et une réduction de moitié des prélèvements sociaux sur celles-ci.
Reste à voir si les propositions de l’association professionnelle seront reprises par les pouvoirs publics.
